秒速赛车

   当前位置:首页 > 新闻中心 > 行业动态

网联下发42号文督促生产测试:银行代扣通道将关闭,协议支付才是未来

发布时间:2018-03-30
浏览:414次
0
摘要: 本文......

             本文来源:http://www.01caijing.com/article/21374.htm


    第三方支付监管再出重文
 

    一位行业内人士透露,就在3月20日,网联刚刚下发了42号文督促第三方支付机构接入网联渠道。
    42号文称,各相关成员单位应积极配合,完成协议支付、付款、网关支付、商业委托支付、认证支付全业务功能的生产测试。
    该文件还要求各成员单位,于2018年3月31号前,完成支付机构在商业银行测备付金账户权限配置。
    因此,6月30日前,所有第三方支付机构与银行的直连都将被切断,之后银行不会再单独直接为第三方支付机构提供代扣通道。
    而在此之前, 3月19日,一则农行停止P2P、消费金融等支付通道的新闻在行业里掀起了轩然大波。
    根据21世纪经济报道,农业银行最近下发通知,严禁将农行代收接口用于互金理财(包括但不限于P2P)、基金、消费金融、还款等场景。其中涉及投融资行业的农行代收、实时收款、实名付交易通道将于19日17:30关闭。
    事实上,停止代收接口的不止农业银行一家,包括招商银行、民生银行、华夏银行也关停了对P2P的支付端口。
    这次银行支付端口关停首当其冲的就是互联网金融公司,多家P2P公司及消费金融公司发布公告提醒用户更换银行卡。被关停的支付端口主要是快捷支付和代扣。
    据森林学苑了解,包括招联消费金融、长银消费金融、长银五八消费金融在内的持牌系、即有分期、即分期等互金公司的农行代扣通道都被关闭。

 
   
 互金行业遭受"降维打击"
     毫无疑问,这次农行突然关停代扣及快捷支付接口对互金行业的冲击是巨大的,特别是消费金融公司,无法代扣简直可以说是"降维打击"。
    "说不焦虑的那都是骗你,代扣的钱拿不回来,你说严不严重?"一家消费金融公司代扣负责人表示。
    其中被应用最广泛的就是快捷支付和代扣,而此次农行关停的接口刚好就是这两个。
    快捷支付过程中用户只需要输入第三方支付平台的支付密码即可交易;而代扣则是在不需要用户进行任何操作的情况下第三方支付公司直接从用户银行卡中扣除费用。
    对P2P来讲,这也就意味着用户购买或充值时无法使用农行卡进行快捷支付,只能跳转到网银支付或换用其他银行卡。增加的操作成本无疑会造成一定的用户流失。


   
监管政策密集发布,代扣关闭大势所趋
    2017年,央行陆续出台多个监管政策针对代扣。
    2017年5月17日,中国人民银行办公厅发布110号文《关于加强小额支付系统集中代收付业务管理有关事项的通知 》,第一条,通知规定了集中代收付中心对代扣额度的限制和后续代扣业务行业只能用亍公益和公用事业。
    2017年12月13日,中国人民银行办公厅发布281号文《中国人民银行关于规范支付创新业务的通知》,第五、六条,进一步严控代收业务管理,禁止转接代收交易接口,禁止银行、支付机构间互相转接。
    2017年年末,财付通也响应监管宣布从2017年12月8日起全面关停商户代扣支付业务。
    一系列的监管政策和市场动态都表明,代扣通道关闭将是大势所趋。
    除了对代扣的监管外,2017年8月4日央行发布209号文《关亍将非银行支付机构网络支付业务由直连模式迁移至网联平台处理的通知》,规定自 2018年6月30日起,支付机构受理的涉及银行账户的网络支付业务全部通过网联平台处理。同时,要求各银行和支付机构应亍 2017年10月15日前完成接入网联平台和业务迁移相关准备工作。
    网联的出现意味着目前第三方支付机构直连银行的模式将被切断。


   
第三方支付模式存在越线嫌疑 监管必开刀

    根据第三方支付的定位,其本质意义上是一个资金的中转和搬运平台。第三方支付机构本身并不能滞纳资金并作其他用途。
    在现有的第三方支付模式中,支付机构除了在备付金存管银行开立账户之外,还可以在多家备付金合作银行开立账户。
    在同一家支付机构内部的资金流转,其信息隐藏在支付机构内部,支付机构内部轧差之后调整在不同银行账户的金额,监管机构只能看到银行账户金额的变动,看不到资金流转的详细信息,存在违法违规的隐患。
    网联平台正式运作后,支付机构与银行多头连接开展的业务将迁移到网联平台处理,支付机构内部的跨行资金流动必须经由网联平台清算,将改变支付机构通过客户备付金分散存放变相开展跨行清算业务的情况,网联可以掌握支付机构的资金流向的详细信息。
    协议支付将取代代扣 裸扣将成为历史
    事实上,代扣通道的关闭和其蕴藏的巨大风险有关。而在所有支付机构接入网联之后,协议支付的模式将取代代扣。

 
   
两者到底有何区别呢?
 
    根据中国人民银行支付结算司工具处处长谭静蕙针对2017年底印发的281号文的政策解读,代扣业务需要强调付款人的开户机构,包括商业银行或者支付机构,一定要从首笔交易就明确付款人的授权。
    这意味着要明确开户服务机构是用户账户资金安全管理的第一责任人,需要客户给你明确的授权,才可以不经过他,按约定直接把钱划付走。
    也就是说代扣只能在用户授权的情况下,才能不经过用户将其在银行卡中的钱直接划走。但在实际情况中,"裸扣"的情况却非常盛行。
    所谓"裸扣",就是不经过用户验证或绑卡,第三方支付机构可以直接通过用户的四要素(姓名、身份证号、银行卡号、银行预留手机号)甚至是二要素(姓名、银行卡号),将用户银行卡中的钱划走。
    森林学苑向多家业内第三方支付公司工作人员核实,若仅考虑技术层面,裸扣确实可以实现。
    "但像正规一点的公司,都不太敢肆意这么做的,风险太大。"一位业内头部代扣公司工作人员向森林学苑表示。
    据了解,第三方支付公司都会对合作的公司进行事前的风险评估和业务审核。
    "我们都要求被接入反洗钱系统的,以裸扣之名来圈钱的,其实没多大空间,很容易查出来。"
    上述第三方支付公司工作人员表示。
    但裸扣的现实风险确实存在,也就是说只要第三方支付机构知道你的姓名和银行卡号,就能划走你银行里的钱。
    而将取代代扣模式的协议支付,则是在代扣前必须有用户的绑卡操作。也就是说用户需要向商户提供自己的四要素,并填写银行返回的验证码,才算是授权商户进行代扣。

来源:森林学苑        


深圳市雁联计算系统有限公司 八八彩票getahrefs.com版权所有 粤ICP备:12092716号-2
Copyright 2007 Shenzhen YLINK Computing System Co.,LTD All RightsReserved

免责声明: 本站资料及图片来源互联网文章,本网不承担任何由内容信息所引起的争议和法律责任。所有作品版权归原创作者所有,与本站立场无关,如用户分享不慎侵犯了您的权益,请联系我们告知,我们将做删除处理!